В какой срок страховая компания обязана выплатить компенсацию по ОСАГО

Формы компенсации убытков, которые страховые организации осуществляют по ОСАГО

Если автомобиль получил повреждения в результате аварии, страховые компании смогут возместить полученный урон одним из двух способов: либо отремонтировать транспорт, либо оплатить стоимость ремонта за вычетом износа.

Натуральное возмещение (то есть ремонт транспорта) является приоритетным способом. Страховщик доставит транспорт в один из сервисов, с которыми он сотрудничает. Там состояние автомобиля проверят специалисты. В ходе осмотра они обнаружат запчасти, подлежащие замене, и при их наличии произведут восстановление ТС. Также отметим, что если автомобиль новый (до 2 лет), его обязательно будут ремонтировать в официальном дилерском центре.

Второй способ — деньги. Для легковой машины гражданина его нельзя просто выбрать: деньгами платят в случаях из п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО — например, при полной гибели машины, если ремонт дороже лимита или по письменному соглашению со страховой. Тогда детали считают с износом, поэтому сумма бывает меньше стоимости ремонта.

Если страховая не организовала ремонт, хотя должна была, и соглашения о выплате деньгами вы не подписывали, можно потребовать ремонт, деньги или отремонтировать машину самому и взыскать со страховой его реальную стоимость (п. 56 постановления Пленума Верховного суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Как этот вопрос урегулирован на законодательном уровне

Сроки выплат по ОСАГО установлены законом: страховая обязана выплатить деньги или выдать направление на ремонт в течение 20 календарных дней со дня, когда получила заявление со всеми документами. Нерабочие праздничные дни в этот срок не входят. Если страховая запрашивает подтверждение сведений в госорганах, срок может продлиться, но не больше чем на 20 календарных дней (п. 27 ст. 12).

Закон «Об ОСАГО» (ФЗ-40)

Указанный период отводится вне зависимости от выбранного типа покрытия по ОСАГО был выбран. Если машину отправляют на ремонт, то ее должны направить в сервисный центр течение 20 суток с момента обращения. Сам ремонт — не дольше 30 рабочих дней с того дня, как вы сдали машину на СТО (п. 15.2 ст. 12). Таким образом, человек может остаться без машины практически на 2 месяца. Это очень долго, и не все автомобилисты согласны на такое. За этот период специалисты должны заказать необходимые детали и заменить поврежденные комплектующие. Некоторые комплектующие бывает трудно достать. Поэтому ремонт иногда затягивается. В любом случае, пока идет проверка транспорта, вам остается только ждать. По этой причине страховщики зачастую не успевают проводить ремонтные работы в установленный срок. В связи с этим доля ремонтов от всех возмещений по страховке упала до исторического минимума. Вместо ремонта страховые организации предпочитают выплаты по ОСАГО наличными или безналичными деньгами. Их также должны произвести в течение 20 суток, однако поступление средств может несколько затянуться из-за проведения банковских операций. В таком случае страховая выплата, отправленная на двадцатый день, может прийти лишь через несколько суток.

Если страховые компании просрочат отведенное им время, то они будут обязаны выплатить неустойку. За каждый день просрочки выплаты или направления на ремонт — 1 % от суммы возмещения, за каждый день просрочки самого ремонта — 0,5 % (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Всего неустойка не может превысить страховую сумму — 400 000 ₽ (п. 6 ст. 16.1). Компаниям выгодно проводить операцию как можно быстрее. В связи с этим организация постарается произвести страховую выплату в кратчайшие сроки.

Максимальный размер компенсации, которую можно получить по обязательной автостраховке

Законом установлено несколько лимитов на суммы выплат по ОСАГО. Если ваш транспорт пострадал в ДТП, то компания, в которой застрахована ответственность виновника аварии, сможет возместить его в обозначенных границах:

• 400 тыс. рублей — лимит в случае ущерба имуществу по ОСАГО (чужому транспорту или вещам пострадавшего, которые были повреждены в ДТП);
• 500 тыс. рублей — максимальная сумма возмещения по ОСАГО, если пострадали водитель и пассажиры.
• по европротоколу: до 100 000 ₽ на бумажном бланке, до 400 000 ₽ при фиксации в «Госуслуги Авто» или «Помощник ОСАГО» без разногласий и до 200 000 ₽ с разногласиями.

В обязанности страховых компаний входит покрытие расходов потерпевшему, однако они могут это сделать лишь в рамках перечисленных выше лимитов. Они применяются и когда транспорт ремонтируют, и когда страховщик направляет потерпервшему деньги. Если сумма полученного урона превысит установленные значения, потерпевший может обратиться в суд и потребовать у виновника компенсировать оставшуюся сумму. Также на страховом рынке можно найти предложения ДСАГО, по которым предоставляется покрытие при ДТП в большем объеме.

Как оформить ДТП и получить компенсационную выплату по ОСАГО

Давайте рассмотрим, как получить компенсацию по страховке, если ваш автомобиль пострадал в ДТП. Установленный порядок очень простой. Вам необходимо правильно собрать пакет документов и обратиться в свою страховую организацию. Вкратце процедура будет выглядеть так:

1. Оформление ДТП по европротоколу или с привлечением специалистов из ГИБДД.
2. Поход в страховую компанию со всеми нужными документами для того, чтобы получить страховую выплату.
3. Отправка авто в сервисный центр страховщика для установления стоимости его восстановления.
4. В том случае, если вас не устраивает вердикт сервисного центра, вы можете привлечь независимого эксперта для повторного осмотра.
5. Ожидание окончательного решения страховщика и дальнейшее поступление средств. Выплату осуществят в деньгах, либо произведут страховое возмещение в виде направления автомобиля на ремонт. Сроки ожидания не должны превышать 20 суток.

Разберем каждый этап более детально. Первым делом при столкновении машин необходимо незамедлительно зафиксировать факт ДТП. Если никаких вопросов касаемо истинного виновника произошедшего нет, достаточно будет заполнить «европротокол». Этот документ позволяет оформить аварию без привлечения сотрудников госавтоинспекции. Заполнить его можно как в бумажном, так и в электронном формате. Во втором случае все, что вам нужно — это специальное мобильное приложение (например, «ДТП. Европротокол»). Нарисуйте схему, сфотографируйте транспорт и укажите все остальные детали произошедшего. После этого отправьте заявление в страховую организацию.

Однако, если у участников аварии возникают споры касаемо того, по чьей вине произошло столкновение, обойтись без привлечения инспектора ГИБДД не получится. Они приедут на место и помогут разобраться в ситуации. В результате вы получите протокол о ДТП, заполненный должным образом. Будьте внимательны, этот документ обязательно потребуется вам для поступления компенсации. В протоколах содержится вся необходимая информация об авариях.

Следом вам нужно будет отправиться к вашему страховщику. Заявление подают не позже 5 рабочих дней после дня аварии (п. 7.13 Правил ОСАГО). Некоторые ошибочно считают, что за компенсацией необходимо идти в страховую виновника ДТП. Все из-за того, что раньше действительно требовалось делать так. Сейчас, если пострадали только машины и у всех участников есть ОСАГО, заявление подают в свою страховую (прямое возмещение убытков, ст. 14.1 Закона об ОСАГО). Если пострадали люди — в страховую виновника. Предварительно подготовьте все нужные бумаги для поступления компенсации:

1. Заявление о страховом возмещении.
2. Паспорт заявителя.
3. Извещение о ДТП, если аварию оформили по европротоколу на бумаге, или копии протокола и постановления, если её оформляла Госавтоинспекция.
4. СТС или ПТС.
5. Реквизиты, если нужна выплата деньгами.

Не забудьте подготовить заявление, написанное должным образом. Его образец зачастую можно найти на сайте страховщика. После поступления всех бумаг страховые компании проводят свою экспертизу и оценивают степень повреждений автомобиля. Для этого страховщик направит машину на осмотр в один из сервисных центров, с которыми он работает. Специалисты проверят, какие детали были повреждены, и в соответствии с этим определят сумму страхового покрытия.

В конечном итоге страховщик либо закажет и установит новые комплектующие, либо выплатит вам сумму нанесенного урона в деньгах. Обычно это происходит путем перевода средств на ваш банковский счет, поэтому обязательно проверьте правильность указания реквизитов для их передачи. Вам остается только ждать итогового решения — его принимают не так уж и долго.

Как производится расчет выплаты по ОСАГО: установленный порядок

Как мы уже сказали ранее, выплата по ОСАГО будет осуществляться в рамках установленных лимитов. Однако как рассчитать сумму компенсации? Сейчас мы рассмотрим этот нюанс. Чтобы определить размер компенсации, компания будет учитывать следующие факторы:

1. Стоимость транспортного средства и поврежденных запчастей, которые требуется заменить. При расчёте выплаты страховщики могут учитывать цены на неоригинальные детали. Это происходит при отсутствии доступных оригинальных комплектующих от официального производителя.
2. Износ транспортного средства из-за продолжительности езды. При выплате деньгами износ учитывается, но не может быть больше 50 % — поэтому даже на старую машину выплатят не меньше половины стоимости деталей. Ремонт по направлению страховой при этом делают без вычета износа.
3. Стоимость проведения ремонтных работ (если авто будут ремонтировать, а не произведут денежную выплату).

Из-за этих особенностей не стоит рассчитывать на то, что всегда при выборе денежной компенсации итоговой суммы будет достаточно для ремонта транспортного средства. Также хотим дополнить: все сведения о стоимости деталей и нормочаса работ разнятся от региона к региону. Эти показатели зафиксированы в специальных справочниках, которые формирует союз автостраховщиков.

Из-за перечисленных особенностей выплата в денежной форме может оказаться сильно меньше той, что нужна для восстановления транспорта. В связи с этим наиболее правильным решением будет требовать у страховщика отремонтировать ТС. В таком случае поврежденные детали заменят на новые. Однако из-за возможных проблем с наличием комплектующих вполне вероятно, что страховщик не сможет выдать направление на ремонт.

Может ли потерпевший в ДТП рассчитывать на страховое покрытие, если у него не было ОСАГО?

Вне зависимости от того, была ли у пострадавшего оформлена обязательная автостраховка, ему так или иначе выплатят полную компенсацию полученного вреда. Особенность ОСАГО в том, что он покрывает вред, нанесенный именно третьим лицам в процессе езды. Поэтому его наличие у потерпевшего не является обязательным условием.

Однако в этом случае для компенсирования потребуется пойти в страховую компанию виновника ДТП. Имейте в виду, что страховщик не может отказать вам в компенсации. Но с одной проблемой такой потерпевший все же может столкнуться. Его может ожидать штраф за вождение машины без действующей страховки.

Что делать, если у вас возникли трудности с поступлением компенсации

Если вас не устраивает решение страховой (занижена сумма или отказ), сначала направьте ей письменную претензию: без неё финансовый уполномоченный обращение не примет. Если страховая отказала или не ответила, обращайтесь к финансовому уполномоченному — по ОСАГО это обязательный шаг перед судом. Он может обязать страховую доплатить и выплатить неустойку.